Sind Kapitallebensversicherungen heute noch sinnvoll?
Um sich dieses Themas anzunehmen, sollte zunächst geklärt werden, was eine Kapitallebensversicherung ist.
Eine Lebensversicherung ist eine freiwillige Versicherung, die jeder Erwachsene abschließen kann. Wie der Name deutlich macht, versichert sie das Leben, der „Schadenfall“ ist also der Tod. Es gibt zwei verschiedene Lebensversicherungen. Sie haben verschiedene Aufgaben.
Kapitallebensversicherung
- Versicherungsnehmer ist gegen Tod versichert
- Langfristiger Vermögensaufbau
Risikolebensversicherung
- Versicherungsnehmer ist gegen Tod versichert
Aus dieser kurzen Übersicht geht der Unterschied der beiden Arten hervor. Beide zahlen bei Tod des Versicherungsnehmers an die Hinterbliebenen die Versicherungssumme aus. Aber der Zusatz bei der Kapitallebensversicherung ist, dass durch einen höheren Beitrag auch noch ein Vermögen aufgebaut wird, welches nach einer festgelegten Zeit zur Auszahlung kommt, auch wenn der Versicherungsnehmer noch lebt.
Vermögensaufbau mit der Kapitallebensversicherung
Dieses „zusätzliche Sparbuch“ nutzten in den letzten Jahrzehnten viele Versicherungsnehmer, entsprach doch die Kapitallebensversicherung einer Art Festgeldkonto. In Notfällen konnte auch hier ein Teilbetrag ausgezahlt werden – ein sogenannter Teilrückkauf.
Vorteile
Die Vorteile der Risikolebensversicherung
Die Risikolebensversicherung enthält diesen Teil des Vermögensaufbaus nicht. Sie zahlt nur im Schadenfall, ansonsten sind die Beiträge verloren. Allerdings gibt es hier einen großen Vorteil:
Die Beiträge sind wesentlich geringer, es können also höhere Summen zur Absicherung abgeschlossen werden, die im Falle eines Falles Hinterbliebenen gezahlt werden.
Deshalb wird gerade jungen Familien dazu geraten, Risikolebensversicherungen abzuschließen, um für den Todesfall gerüstet zu sein, ohne allzu hohe Beiträge zahlen zu müssen. Besonders wichtig ist dies, wenn es um den Hauptverdiener einer Familie geht bzw. wenn Baufinanzierungen laufen etc.
Zwischenfazit
Ist eine Kapitallebensversicherung heute also noch sinnvoll?
Seit der Garantiezins unter einem Prozent liegt, fragen sich viele Verbraucher, ob es noch sinnvoll ist, eine solche Kapitallebensversicherung abzuschließen. Die Alternative ist, mit einem Teil der Beiträge eine Risikolebensversicherung abzuschließen und den anderen Teil in eine lukrativere Anlage zur Altersvorsorge zu investieren.
Plus der Versicherung: Anlagen ohne Risiko
Die Versicherungen sind verpflichtet, bei der Anlage der Kundengelder mit niedrigen Risiken zu arbeiten. Das macht die Anlage bei der Versicherung für den Kunden sicher. Doch auch außerhalb der Versicherungen lassen sich Anlagen finden, die ein ähnlich niedriges Risiko aufweisen. Wer die Gelder, die er eigentlich für die Lebensversicherung andachte, in ein breit gefächertes Portfolio steckt, hat keine hohen Risiken zu befürchten, kann aber wesentlich bessere Renditen erwirtschaften.
Experten raten von Kapitallebensversicherungen ab
Die Absicherung ist zum einen nicht mehr rentabel, zum anderen sind die Überschüsse, die der Versicherer zahlt, sehr gering. Zudem gilt die Anlage als unflexibel, da die Verträge über viele Jahre laufen. Wenig transparent sind die Verträge obendrein. Wer den Vertrag kündigt, macht allerdings hohe Verluste. Besser: wer einen solchen Vertrag hat, und möchte diesen so nicht weiterführen, kann ihn beitragsfrei stellen. Dann läuft er so, wie er bislang bespart wurde weiter, aber es müssen keine Beiträge mehr gezahlt werden. Aus diesem Grund macht man keine hohen Verluste, hat den Beitrag allerdings für andere Anlagen frei und die bislang angesparte Summe wird später ausgezahlt.
Fazit
Fazit – sind Kapitallebensversicherungen heute noch sinnvoll?
Die Frage kann mit einem klaren NEIN beantwortet werden. Eine Absicherung der Familie ist wichtig – dies kann mit kleinen Beiträgen über die Risikolebensversicherung erledigt werden. Zur Kapitalanlage bzw. zum Aufbau von Vermögen für die Rentenzeit ist die Versicherung definitiv nicht (mehr) geeignet. Hier gibt es viele sinnvolle Alternativen. Die bisherigen Vorteile der Kapitallebensversicherung,
- Summe der Beiträge wurde auf alle Fälle zurückgezahlt
- Gute Rendite
- Überschussbeteiligungen
sind allesamt nicht mehr aktuell. Auch wenn der Versicherungsvertreter etwas anderes behauptet, die Kapitallebensversicherung als Vorsorgemodell hat ausgedient. Sie bringt lediglich dem Vertreter eine hohe Provision und der Versicherung die Refinanzierung hoher Kosten.
Beispiel für bessere Anlage
Wer bislang eine nennenswerte Summe über die Kapitallebensversicherung ansparen wollte, hat eventuell zwei-bis dreihundert Euro monatlich in einen solchen Vertrag gesteckt. Nimmt man diesen Betrag, und zahlt damit einen niedrigverzinsten Kredit ab, um mit dem Geld eine Eigentumswohnung oder ein kleines Häuschen zu bezahlen, liegt die Rendite um ein vielfaches höher. Wer nichts vom „Betongeld“ hält, kann natürlich auch jede andere Anlagestrategie verfolgen, sollte aber auf geringes Risiko achten. Denn dies war der Vorteil der Kapitallebensversicherung, und ist nach wie vor deren einziger Anlagevorteil.
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